1. No facis una paraula
Quan es demana préstec d'un banc, és important comprovar tot el que els empleats del banc li diuen. Per exemple, se li promet un préstec al 13% anual, i després resulta que la taxa d'interès efectiva, és a dir, la taxa que té en compte i resumeix tots els costos que el banc necessita per utilitzar el préstec, el 25% o fins i tot més. El tipus efectiu consisteix en una varietat de comissions que el banc cobra en relació amb la consideració d'aplicacions, obertura d'un compte, manteniment d'un compte, serveis d'assegurances, transferència de fons a un compte. I tot això no pot ni parlar, i després es vessarà en milers de rubles. Sovint, aquestes dades, els prestataris només poden veure quan signa el contracte. Per això és tan important demanar anunciar per endavant l'import del tipus d'interès final i elaborar un calendari de pagaments, el banc ha de fer-ho.
2. Asseguri els màxims riscos
Quan es pren un préstec gran, com ara una hipoteca o simplement diners garantits per béns arrels, el banc sol exigir que aquesta propietat estigui assegurat. Cal trobar una companyia d'assegurances que asseguri la major quantitat de riscos amb excepcions mínimes. El contracte d'assegurança indica necessàriament quins casos no són assegurances. Llegiu aquest paràgraf amb molta cura. També es pot pensar en assegurances en cas de reducció en el treball, invalidesa per malaltia o accident.
3. I executeu la fiança
Si se li va demanar que es convertís en garant d'un préstec, i se sent incòmode refusant, llegiu atentament. El garante és una persona que incórrer en obligacions de crèdit d'una altra persona. És a dir, si el prestatari no està en condicions de complir les obligacions del préstec, caurà completament a les espatlles del garante. Aquesta és la llei. 361 del Codi Civil. Com es troba el preu de la "negativa incòmoda"?
És cert que el garante té l'oportunitat de tornar els diners més tard. Però, com mostra la pràctica, és molt difícil. En aquest cas, la càrrega dels deutes no retirats restarà en vostè, i se li proporcionarà una pèrdua de salut. En teoria, quan el garante paga el préstec, pot presentar una demanda contra el prestatari sense escrúpols "en recurs" i exigir una compensació per ell per totes les pèrdues que va patir a causa d'ell. Simultàniament amb la reclamació, podeu presentar una petició amb la cort per arrestar els béns i els béns del prestatari.
Per cert! Si el mateix garante prendrà un préstec del banc, el qüestionari del prestatari haurà d'indicar que és garantia. I això conduirà al fet que, al considerar una sol·licitud, el banc reduirà els ingressos de la persona en la quantitat de pagaments mensuals del préstec, per la qual avalava.
4. Elaborar de manera competent documents
Si tens deutes, tingueu problemes per formalitzar el contracte. La regla bàsica de "deutes segurs" és la disponibilitat de forma escrita adequada. És a dir, haureu de tractar d'elaborar acords de préstec i rebuts. Recordeu que heu de dibuixar tots dos documents. El rebut confirma només el fet de la transferència de diners, i l'acord - el consentiment de les parts per transferir diners en deute, així com els termes de la transferència. Per exemple, el contracte especifica els interessos, el tipus de canvi el dia de la devolució, si es presten en moneda estrangera, i altres matisos. També hi ha les dades del passaport del deutor i del prestador.
L'acord de préstec s'haurà d'emetre per endavant, i el rebut, per contra, s'ha d'escriure en el moment de la transferència de diners. Hauria de contenir informació sobre qui es presta a qui, amb quin termini, quina quantitat i quan s'espera l'amortització d'un deute. Tots dos documents es poden emetre de manera gratuïta, i el creditor els pot fer independentment. Tanmateix, per excloure errors i errors de càlcul, és desitjable recórrer a l'ajuda d'un advocat. A més, no és obligatori certificar els documents per un notari, però cal saber que els documents notarials per a un tribunal són un argument més pesat que els no confirmats.
Si es demana préstec, per exemple, d'una persona privada, també elaborar documents segons el esquema anterior. Els documents executats correctament són una garantia que no se't demanarà que rebi diners abans o no per acabar un interès frenètic. Quan es tracta d'un préstec bancari, el més important és esbrinar si hi ha un truc brut en el contracte que se us ofereix per signar. Per exemple, un element que permet al banc modificar unilateralment els termes del contracte. Si vau llegir el contracte i no va poder esbrinar què és això, podeu demanar al banc un recordatori del prestatari. El banc central va obligar a tots els bancs a acollir aquestes memòries, en què es pintava sobre els punts, que cal cridar l'atenció en el contracte.
5. Tome el màxim que pugui donar
I per comprendre si podeu donar-vos aquest préstec, heu de calcular quina serà l'import final. No us oblideu de demanar a l'oficial del banc que imprimiu un pla de pagaments del préstec. Es reflecteix l'import dels pagaments mensuals, les dates a les quals es vol pagar una tarifa i l'import total. Demaneu per calcular el pagament excessiu del préstec i pensar si el necessiteu. Pot passar que es pugui permetre un préstec durant un període més breu, o podreu fer reemborsaments anticipats (en aquest cas, el pagament excessiu serà menor). Alguns bancs cobren interessos addicionals per l'amortització anticipada, en altres, res.
6. No compreu crèdit barat
Els préstecs més rendibles per a un prestatari són els que són més fàcils d'obtenir. Si se li demana que emeti un préstec durant mitja hora, i fins i tot sense garantidors, amb un o dos documents a la mà, el tipus d'interès del préstec serà molt elevat. Un altre zamanuha - l'aportació inicial del 0%. Sovint es troba a les botigues d'electrònica i una costosa roba a l'aire lliure. Sembla que és molt rendible, però, de fet, el tipus d'interès efectiu d'aquests préstecs es troba en el rang de 30-50% anual. En un banc, un préstec per aquest import es pot prendre a un interès molt menor. No és rendible treure préstecs per béns i serveis que no pugen de preu: per vacances, per a compres d'habitatges, per a compres d'automòbils ... El mateix passa amb la despesa en targetes de crèdit si no es pot tancar el deute durant el període de gràcia (normalment és de 30 a 60 dies). No obstant això, amb un càlcul fi a les targetes de crèdit, fins i tot es pot guanyar.
7. Anticipar els conflictes
Una vegada en una situació de vida difícil i no poder pagar més sobre el préstec, no s'oculta. Assegureu-vos d'informar al prestador per escrit sobre les circumstàncies i demanar un pagament diferit. Això és important en cas que el creditor no us conegui, però va directament a la cort. El jutge veurà que va ser honest i va tractar de resoldre el problema, i probablement estarà al seu costat. A continuació, pot sol·licitar els terminis judicials o el pagament diferit del deute. Si es tracta d'un deute en virtut de la hipoteca, és possible escriure la declaració sobre la reestructuració del deute. Els bancs s'apropen a aquests problemes individualment, però l'intent no és torturar. Si el deutor ha d'intentar establir un calendari de pagament del deute en les parts sobre l'amortització dels deutes per a habitatge i serveis comunals o accidents de trànsit. Al mateix temps, seria bo demostrar que no esteu intentant evitar el pagament de deutes d'aquesta manera, per això podeu pagar part del deute immediatament.
8. No arrisqueu l'últim
El més raonable és demanar préstec sota fiança de l'únic habitatge. Especialment en una crisi, quan en qualsevol moment es pot quedar sense feina. Els préstecs garantits per la propietat en general són molt poc rendibles. Un exemple elemental és la casa d'empenyorament. Vostè dóna pendents per la meitat del seu valor real, i compra gairebé el doble. De vegades, separar-se del camí per a vostè és una cosa encara pitjor que els deutes no recuperats: la pèrdua de salut sovint prové d'aquí.
9. Eviteu els deutes
Si hi ha problemes amb l'amortització del deute, el banc pot transferir el vostre préstec als col · lectors: col · lectors de deutes professionals. Amb els bancs, els col·lectors treballen bé per a comissions (15-40% del deute cobrat), o mitjançant la compra d'un paquet de no devolució de banquers. En general, el dret dels bancs a transferir préstecs problemàtics a tercers es prescriu en el contracte de préstec. Però si no hi ha cap clàusula del contracte, el banc no té dret a transferir informació sobre el col · leccionista. Després de tot, el banc està obligat a mantenir informació secreta sobre el seu client, els seus ingressos, especialment sobre els problemes amb el pagament d'un préstec. Així que llegiu atentament el contracte abans de signar.
10. Apliqueu-vos al tribunal
Sovint, els creditors o prestataris "llançats", els drets dels quals són violats pel banc, categòricament no volen anar a la cort. Alguns estan convençuts que la justícia no es pot aconseguir a la cort, altres tenen por de malmetre les relacions, mentre que altres volen estalviar costos. Mentrestant, en la majoria de les controvèrsies de deutes, el tribunal és l'única forma civilitzada i eficaç de resoldre el problema, encara que si teniu documents ben dissenyats i el temps en un termini de 3-5 mesos.
Per cert! Els costos que el demandant incorri al pagament dels serveis d'un representant es recuperen de la part perdedora.